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個人養(yǎng)老金制度有望落地：實行個人賬戶制體現(xiàn)普惠和廣覆蓋

2022-04-21 07:44:19 來源：英為財情

財聯(lián)社4月21日訊（記者王宏）財聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，個人養(yǎng)老金制度有望出爐。據(jù)悉，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。

業(yè)內(nèi)專家表示，個人養(yǎng)老金賬戶體系參考了美國成熟的第三支柱制度，從產(chǎn)品制向賬戶制轉(zhuǎn)變。而個人養(yǎng)老金的低門檻繳費，實現(xiàn)了普惠和廣覆蓋，使得廣大中低收入人群都能夠參與其中。

個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制

據(jù)了解，個人養(yǎng)老金由個人自愿參加、市場化運營。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。個人養(yǎng)老金賬戶是參加個人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。每人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限可能為12000元。

個人養(yǎng)老金資金賬戶由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行等機構(gòu)指定或開立，資金賬戶封閉運行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認為，個人養(yǎng)老金賬戶體系參考了歐美國家特別是美國的成熟第三支柱制度，正式宣告了從產(chǎn)品制向賬戶制模式的轉(zhuǎn)換，未來必將成為中國居民養(yǎng)老的支柱型力量。這是一個長期的、不可逆的過程，最終將影響所有人。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長、中國養(yǎng)老金融50人論壇核心成員董登新教授表示，個人養(yǎng)老金的設(shè)置基本上是低門檻的繳費，主要目的是實現(xiàn)普惠和廣覆蓋。全年12000元的繳費標準，使得廣大中低收入人群都有可能參與其中，這也正是個人養(yǎng)老金制度所想要達到的制度效果。

養(yǎng)老金融產(chǎn)品已先行試點

個人養(yǎng)老金制度落地，釋放積極的信號意義。實際上，我國已經(jīng)加快推動了第三支柱發(fā)展，以滿足居民養(yǎng)老保障需求。

2018年，財政部、稅務(wù)總局、人力資源社會保障部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，個稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險在上海、福建和蘇州工業(yè)園區(qū)試點，證監(jiān)會出臺《養(yǎng)老目標證券投資基金指引》，拉開養(yǎng)老FOF的序幕。2021年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》，2022年2月，養(yǎng)老理財試點迅速擴充到十地十機構(gòu)。2021年12月中央全面深化改革委員會審議通過《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，意味著第三支柱進入全新發(fā)展階段，養(yǎng)老金第三支柱的發(fā)展或開啟新時代。

銀保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟近日介紹，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點工作進展順利，總體運行平穩(wěn)。截至目前，已有16只養(yǎng)老理財產(chǎn)品順利發(fā)售，16.5萬投資者累計認購420億元。此外，數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月末，個稅遞延養(yǎng)老保險累計實現(xiàn)保費收入近 6 億元，參保人數(shù) 5.1 萬人。

從近年來金融監(jiān)管部門對于養(yǎng)老理財產(chǎn)品、個稅遞延養(yǎng)老產(chǎn)品、養(yǎng)老目標基金等產(chǎn)品的政策看，基本上都遵循著同一操作思路，先試點，再驗證，效果好則快速放開。

業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，從繳納上限來看，如果每人每年12000元的話，則每月僅為1000元。這一繳納限額實際上和已經(jīng)試點多年的個稅遞延養(yǎng)老產(chǎn)品完全一致。區(qū)別在于，個人養(yǎng)老賬戶中還可以購買銀行理財、儲蓄存款（養(yǎng)老儲蓄存款）、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，產(chǎn)品選擇面更大。

第三支柱建設(shè)刻不容緩

人口老齡化帶來的養(yǎng)老問題，日漸受到廣泛關(guān)注。相較已覆蓋超十億人的第一支柱基本養(yǎng)老保險，代表私人養(yǎng)老金的第二、三支柱尚有很大發(fā)展空間，尤其是第三支柱個人養(yǎng)老金，發(fā)展階段仍處于破冰期。

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)和世界銀行數(shù)據(jù)，我國人口老齡化程度快速加深。數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為2.64億，占我國人口數(shù)量比例為18.70%，與上個十年相比，上升幅度提高2.51個百分點。65歲及以上人口1.91億，占全球老年人口總量的26.4%，同2018年相比，上升1.9個百分點；占我國人口數(shù)量比例為13.5%，與上個十年相比，上升幅度提高2.72個百分點。

招商證券非銀團隊則表示，個人養(yǎng)老金制度的出臺符合預(yù)期，盡管初始階段的稅優(yōu)規(guī)模有限，但長期發(fā)展空間廣闊。產(chǎn)品端不同類型產(chǎn)品優(yōu)勢各不相同，公募基金進攻屬性顯著，商業(yè)養(yǎng)老保險在長期性和服務(wù)方面具備優(yōu)勢。展望未來，人口老齡化和政府加速引導(dǎo)下，商業(yè)保險公司將在養(yǎng)老保險市場積極布局，打開第二增長曲線。

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